【債務整理】　個人再生手続きで手元に残せる財産は？

札幌の弁護士による債務整理解説コラム第１２回です。
前回（個人再生手続きとは　～債務は払えないけど破産を避けるには）は、個人再生の基本的なポイントを説明しました。
個人再生は、現在の債務を大幅に圧縮し、それを３～５年間で支払っていくという手続きです。
負債が４００万円なら１００万円を返済すればよく、負債が７００万円なら１４０万円を返済すれば残りは免除になるんでしたね。

今回は、個人再生の場合には、手元にある財産・資産を残せるのか、処分しなければならないのかを説明します。
破産手続きの場合には、「破産手続きの流れを見てみよう」で取り上げましたが、基本的には、１個あたり２０万円以内の財産は残せますが、２０万円を超える財産を残すことはできません。
たとえば、解約金が２０万円を超える生命保険や、時価２０万円を超えた自動車なども処分を求められます。
それでは、個人再生の場合はどうなるのでしょうか。

実は、個人再生の場合、破産よりも多くの財産を保有することが認められています。これは個人再生の大きなメリットの１つです。
個人再生は、破産とは異なり、債務の一部は返済するため、破産よりも有利に扱われる部分もいくつかあるのです。
では、個人再生ではどの程度の資産を持っていてもよいのでしょうか。
その答えは、「個人再生手続きによる返済額までの財産」は、手元に残すことができます。

具体的に見てみましょう。
前回も取り上げましたが、総債務額が５００万円以内の場合、個人再生手続きを利用すれば、債務のうち１００万円を返済すれば、残りは免除されます。
この場合の「返済額」は１００万円となります。そうすると、このときに手元に残せるのは、この返済額１００万円以内の財産ということになります。
ですので、解約金が４０万円の生命保険と、時価が５０万円の自動車（ローン完済）があったとしても、合計が９０万円ですから、両方とも残したまま手続きを行うことができるのです。
もし、債務が７００万円の場合は、返済額が１４０万円となりますので、合計１４０万円までの価値の財産を手元に残すことができるのです。
破産の場合には１個あたり２０万円までの財産しか残せませんから、個人再生の方が非常に広く認められていますよね。

では、債務が４００万円なのに、手元に１３０万円分の財産がある場合、どうしたらいいでしょうか。
返済額は１００万円まで圧縮できますが、財産額の方が多くなってしまいます。
この場合、方法は２つあります。
１つは、返済額１００万円であるため、１３０万円ある財産のうち、３０万円以上を処分して返済にあてるなどし、手元に残す財産を合計１００万円以内にする方法です。ただ、この方法には多少問題があり、使いづらい方法です。
もう１つは、１３０万円の財産を残すために、返済額を１３０万円にする方法です。
本来、４００万円の債務がある場合には、個人再生では１００万円まで圧縮できますが、これより多い金額を返すことは自由なのです。そのため、１００万円ではなく、１３０万円を返済することにすれば、１３０万円の財産を残すことも可能なのです。

これを簡単に整理すると、以下のようにまとめることができます。

個人再生では、返済額以内の財産は処分しないで手元に残すことができる
個人再生では、手元に残す財産の金額以上の金額を返済しなければならない

これは、どちらも結局同じ意味ですが、ある程度資産のある方の場合には非常に重要となります。
特に、破産手続きを行うか、個人再生手続きを行うかを判断する際には、このルールを検討する必要があります。

なお、自動車について、一点だけ重要な注意点があります。
それは、ローンの残っている自動車は、価値にかかわらず、残すことはできないという点です。
ローンが残っている自動車の場合、破産や個人再生を行うと、ローン会社が自動車を引き上げてしまいます。
これはローン会社との契約で決められていますので、基本的には従うしかありません。
ですので、ローンが残っている自動車の場合には、破産でも個人再生でも、自動車は取り上げられてしまうのです。

今回は個人再生手続きと手持ち資産についてみてきました。
次回は、個人再生の場合の返済方法を取り上げます。

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Wrote:2012年8月29日